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邮储银行肩负普惠金融发展使命

邮储银行宜昌市分行副行长 殷永发

一、对普惠金融的认识

普惠金融是联合国在“2005 年国际小额信贷年”提出的概念。普惠金融的重点在于,加快金融体制改革和金融服务创新,不断完善现代金融体系,及时有效地为社会各阶层和群体提供所需要的金融服务,让现代金融服务更好地惠及各个社会群体和经济社会发展的薄弱环节,更好地支持实体经济发展。

对于普惠金融,我们有两点认识。

首先,“包容、全面、便捷”是普惠金融的内涵。我们认为,至少包含三层含义:一是服务对象的包容性。普惠金融强调客户的广覆盖,像中小微企业、社区居民、农户等低收入群体都应当纳入服务对象。二是服务产品的全面性。普惠金融不仅要向客户提供存贷款产品,还应包括理财、基金、保险、汇款、支付结算、便民缴费、代发养老金等一揽子金融服务。三是服务方式的便捷性。要通过深入城乡的物理网点(支行、社区银行、自助银行),以及网银、手机银行等电子渠道,为客户提供方便、快捷、高效的金融服务。

其次,商业可持续是普惠金融的基本原则。“普惠金融”,既强调“普惠”,也强调“金融”。尽管广泛的包容性是普惠金融最为本质的属性,但是普惠并不等同于普遍服务。普惠金融在强调包容性的同时还需要满足商业可持续(如:商业性金融要为股东提供有竞争力的回报,政策性金融也要做到保本微利),这也是普惠金融区别于财政转移支付及公益组织等的重要属性。从国际经验来看,那些运行有效的普惠金融体系基本上都能够实现商业可持续,比如孟加拉乡村银行、玻利维亚的小额信贷体系等等;相反,那些无法实现商业可持续的普惠金融体系通常很难持续下去,最终也必然会背离实现金融普惠的初衷。

二、国有银行在发展普惠金融中应起主导作用

一是国有银行具有发展普惠金融的先天优势。国有银行,尤其是国有大型商业银行具有雄厚的资本、成熟的管理、先进的科技、优秀的人才、众多的客户、丰富的产品和庞大的网络,这些方面与社区性金融组织相比,具有明显的优势,这些优势有利于国有银行通过信息科技、产品创新和风险管控,优化业务流程,创新经营模式,降低营运成本,克服普惠金融难以形成商业可持续的难点,为更广大的客户,提供更优质的金融服务。

二是国有银行肩负着发展普惠金融的社会责任。国有银行承载着国有资本的意志,因此必须从国家发展战略的高度,肩负起践行发展普惠金融的社会责任,在服务实体经济、推动绿色发展、促进社会和谐等方面发挥主导作用,引领普惠金融发展的方向,在改革攻坚期为国家经济的可持续发展保驾护航。正如克强总理所言:“作为一家商业银行,大生意要做,小生意也要做,这样才能立于不败之地。”

三是国有银行发展普惠金融有着广阔的市场。据统计,我国小微企业及个体工商户有5100万家,占企业总数的99%以上,他们贡献了80%的城乡就业岗位、60%的GDP和50%的企业税收,但能够获得贷款的仅有1000多万家,这些数量庞大的中小微企业蕴育着巨大金融市场。同时,随着中国“三农”领域改革的深入、城镇化建设的推进,进一步激活了农村和城市两个市场,驱动了投资和消费两驾马车,居民、家庭农场、农村专业合作社和中小微企业等不同主体将释放出结算、理财、信贷等更加多元化的金融需求。

三、邮储银行在普惠金融方面的探索和实践

商业银行要深度参与普惠金融体系建设,必须结合自身特性,认清自己的优劣势,只有这样,才能真正在确保自身可持续发展的前提下,为普惠金融体系贡献力量。邮储银行组建以来始终把发展普惠金融放在改革发展的首要位置,充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势、扎根基层的队伍优势,深入研究发展普惠金融的有效途径。具体实践体现在以下三个方面:

一是扎根农村,服务“三农”。由于我国农村居住较为分散,经济发展相对落后,农业经营风险较高,农民担保物品缺乏等诸多原因,导致金融服务“三农”长期以来没有得到很好的解决。邮储银行拥有覆盖全国城乡的网点,且有70%以上的网点分布在县和县以下地区,扎根基层的网络,使邮储银行有着提供“三农”金融服务的天然优势,为有效解决“三农”金融服务最后一公里提供了网络支撑。我们通过开办新农保、新农合、助农取款等便民业务,拓展手机银行、网上银行等电子渠道,大大提高了农民办理金融业务的便利性。在解决农村融资难的问题上,自邮储银行成立以来,我们就坚定地把小额贷款业务作为长期、核心的战略性业务,将世界先进的小额贷款技术和我们自身实践相结合,解决了近5万户农村家庭的融资问题。

二是创新模式,助力小微。从上面提到的我国小微企业发展情况可以看出,我国小微企业在经济发展中的地位与其得到的金融服务水平严重不相匹配。融资难、融资成本高的问题,已经成为小微企业发展的瓶颈。邮储银行网络覆盖城乡,与广大中小微企业联系紧密,一直将支持小微企业的健康发展作为自身的重要职责,并与广大小微企业主建立了深厚的感情。通过创新产品,升级商业模式、建立小企业特色支行等多项措施,积极改进小微企业金融服务,累计支持约7万户实现创业创富梦想。

三是走进社区,服务民生。随着中国经济的转型升级,特别是新型城镇化进程的进一步加快,城市和城镇社区居民对全方位的金融消费需求日益提升。发展社区金融,服务社区民生,是邮储银行践行普惠金融理念的又一具体体现。凭借全国规模最大的结算网络,邮储银行开办了代发最低生活保障金、代发养老金、代缴电费、代缴话费等与百姓生活息息相关的民生业务。深入社区的贴近服务,使客户能够更加便捷的办理各项业务,让千家万户的生活变得更加舒适和便利。

邮储银行发展普惠金融的实践,改变了“大银行只适合做大业务,小银行更适合做小业务”的传统论断,走出了一条国有大型商业银行发展普惠金融的特有模式。这一模式的成功,其核心是坚持了普惠金融的商业可持续发展原则。涸泽而渔,杀鸡取卵,只能得到一时的满足,而不能维持长远的生计。普惠金融不是一锤子买卖,只有保证普惠金融服务提供者自身的可持续发展,才能够真正做好普惠金融服务工作。

四、发展普惠金融的几点思考

在普惠金融模式下实现商业可持续依然是世界性难题,如何发展普惠金融,我主要有以下几点思考:

一是构建普惠金融交流平台。由于普惠金融概念提出的时间还不长,各国政府对普惠金融的认识尚有差异,国情也不尽相同,构建各个国家广泛参与的普惠金融交流平台,例如本次亚洲微型金融论坛就是一个很好的平台,有助于加强彼此之间的沟通交流,互通有无,共同发展,有利于推动世界各国有效解决普惠金融发展中存在的各种问题,携手并肩,砥砺前行。

二是培育普惠金融政策环境。首先,要加强政府在政策引导和激励方面的作用,综合运用再贷款、再贴现、差别准备金动态调整等货币政策工具和财政贴息、税收优惠、差别税率、先税后补等财税政策工具,提高金融资源配置效率;其次,要加快推进社会信用体系建设,尤其是在信用体系不健全的农村地区和小微企业群体,要加快推进的步伐,尽快形成“守信者走遍天下,失信者寸步难行”的社会氛围,降低融资中的信用成本;最后,要创新多层次的普惠金融服务体系。通过构建银行、保险、证券、期货、租赁、信托等不同金融机构协同参与的金融市场服务体系,有效引导社会资本和民间资本进入普惠金融领域,解决普惠金融服务供给不足问题。

三是创新普惠金融发展模式。突破普惠金融发展的藩篱,发挥普惠金融惠及民生的作用,离不开持续不断的创新。一是通过产品创新,建立完善的普惠金融产品服务体系;二是通过营销和商业模式创新,诸如零售业务批发做,降低普惠金融的服务成本;三是通过技术网络服务方式创新,拓宽普惠金融服务的广度和深度;四是通过管理流程创新,提升普惠金融服务的效率。

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