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先“血拼”后还钱 刷卡也要悠着点

核心提示: 随着信用卡越来越被普及和认可,信用消费、超前消费的概念越来越深入人心。据中国人民银行的数据显示,截至2013年末,全国信用卡累计发卡已达3.91亿张,几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡,信用卡卡均授信额度则突破了万元,为1.17万元。

随着信用卡越来越被普及和认可,信用消费、超前消费的概念越来越深入人心。据中国人民银行的数据显示,截至2013年末,全国信用卡累计发卡已达3.91亿张,几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡,信用卡卡均授信额度则突破了万元,为1.17万元。

但同样的,部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟,刷卡无节制,导致信用卡的坏账也在逐年增加。据央行的数据显示,去年末信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元,较上年末增加105.34亿元,激增了71.86%。

当消费者面临大额消费支出时,信用卡的分期付款业务在一定程度上缓解了消费者的压力,给消费者带来了一定的便利。但是世界上没有免费的午餐,消费者在使用分期付款后,需承担一笔为数不小的手续费。如何避免在使用信用卡的分期付款功能后,因未注意到手续费的问题而产生的不良影响,下面就来谈一谈信用卡的分期付款。

分期付款,注意手续费

买苹果手机、汽车、家装,都可以通过信用卡来做分期消费。作为一种理财工具,分期付款确实给消费者带来了不少的好处:一是减轻一次性付款过多的压力,提前满足大额消费需求,既提前享受生活之乐,又不至于带来短期资金周转压力;二是避免大额消费打乱资金使用节奏,降低大笔开支的现金需求压力,将结余资金用于其他理财所需,将提高资金的收益率。

但是分期付款往往需要支付手续费,而这个手续费率远远高于银行同期贷款利息,即便是提前将分期付款还上甚至退货退款,手续费则是“覆水难收”的。当然,如今市场上也能看到“零手续费零利息”的各种活动,但是使用这种促销手段的多为高档电子消费品,贬值速度相对较快。

办理信用卡要“货比三家”

记者对比部分银行费率发现,四大行的分期成本普遍较中小银行低。分期付款的期数越多,手续费越高。信用卡分期付款手续费率标准由各银行自行规定,并没有统一标准,只是在一个区间浮动,因此费率高低差别较大,建议市民“货比三家”。

分期费率高于同期贷款

目前,各银行12期及12期以上的分期付款手续费率普遍高于同期商业贷款利率,换句话说,选择多期分期付款方式来进行支付并不便宜。

以一笔1200元的消费为例,如选择分12期付款,那么,每期归还的本金为100元,按0.6%的月手续费率计算,每月实际需支付107.2元,换算成年利率达到7.2%,已在目前1年期贷款基准利率6%之上。

但是,由于持卡人每月都只归还100元的本金,实际上,所欠本金应逐月递减,最后一个月实际只欠银行100元,却仍然要还107.2元,测算下来,持卡人所要支付的真正年利率将更高,远远高于同期商业贷款利率。

此外,在各银行关于信用卡分期的规章中,绝大多数表示,一次性收取费用的,提前还款不退还剩余期数的手续费。分期收取的,还需要收取一定比例的提前还款手续费。因此,打算分期付款时务必要做到心中有数,否则即使提前还款,之前所交的手续费,或是接下来要分期交纳的费用都是必须付给银行的。

办分期也要量力而行

据央行数据分析统计,在使用信用卡的消费人群中,15.59%的人近两年有过未及时还款导致的征信记录不良,其中,1.78%的人次数超过了3次;78%的人称他们近两年无不良记录,还有6.41%的人则表示不清楚,没有查过。

一旦消费者在使用信用卡的过程中,出现了信用不良记录,那么在以后的生活中,不管是贷款买车还是买房,都将会有影响。因此消费者在使用的时候,必须根据自身情况来定,不能一时冲动、超前消费。同时,在使用分期付款的业务时,记得要时常查看信用卡的情况,避免因不必要的原因而使自己产生不良信用。

本报见习记者陈月 张诗琪 综合整理

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