首页 > 理财频道 > 理财资讯 > 正文

提前还贷合适吗

核心提示: 快到年底了,梁女士纠结起房贷的事情,“我该不该提前还贷呢?”

许多人不爱背房贷,殊不知在当前利率水平下,房贷的借款成本并不高,若是享受折扣优惠就更低了。投资市场上,比较稳健的投资渠道都能覆盖这部分利息开支。

快到年底了,梁女士纠结起房贷的事情,“我该不该提前还贷呢?”

去年,梁女士和先生终于买房了,申请了约120万元的商业贷款,期限20年,利率享受85折优惠,每月还款8300多元。

“其实我不是很喜欢负债的感觉,每月要从收入里拿出那么多钱还贷,总感觉降低了生活质量,平时消费也是缩手缩脚,生怕月度赤字,所以我一直想看看有没有机会提前还贷。”梁女士说,最近机会出现了,先生工作上拿到了一笔数额颇丰的奖金,大约10万元,所以她又盘算起提前还贷的事了。“不知道一次性还款10万元的话,每月能减少多少月供,这样做是不是划算呀?”梁女士不知道这笔账该怎么算。

是否提前还贷先算账

在分析要不要提前还贷之前,我们先来看看梁女士的选择会有怎样的结果。她目前的房贷利率为5.57%(根据基准利率6.55%打85折计算),如一次性还款10万元,有两种后续选择。一是选择月还款额不变,可缩短约3年的还款时间,贷款年限缩短至17年,节约利息支出18万元;二是仍然还款20年,每月还款金额降至7500多元,比原来降低800元,节约利息支出近7万元。

怎么样,这样算一算,是不是觉得挺划算呢?如果梁女士采用的是缩短年限的方式,能节省较多的利息,而如果选择的是降低月还款额,则能减轻平日压力。看起来,提前偿还贷款的确是种不错的选择。

不过,在考虑是否提前还贷的问题上,要计算的不仅仅是能不能省下利息、省下多少利息,而应该将债务成本与投资的机会收益做比较。

在梁女士的案例中,债务成本是利息支出,当前水平为5.57%,而投资的机会收益,则是指如果这10万元不用于提前还贷,而用于投资可能产生的收益。以目前的市场情况考虑,要获得比5.57%更高一些的投资回报并不是很难的事情,甚至一些保本型的理财产品都能获得6%左右的收益,因此从这个角度看,梁女士提前还贷的意义就不大了。她完全有能力将10万元“生”出更多的钱来,不仅能覆盖利息部分的支出,还能额外产生收益。

适当负债有好处

事实上,如果你是房贷优惠利率的享受者,那可要好好珍惜这样的待遇。当前房地产市场处于调控期,短期内贷款不会放松很多,即便政策上宽松,要银行执行也不太可能。以目前的贷款基准利率计算,若是打7折,利率仅为4.58%,这个比例相比理财产品收益都要低,换句话说,如果银行真按这个比例放贷,就是做亏本生意。所以,就算央行适当放宽了房贷政策,但7折利率仍然难觅踪影。与其考虑提前还款,不如把账户上的资金做做投资,害怕风险的买银行稳健型的理财产品都更加划算。

许多人讨厌负债,但适当的负债并不是坏事。一方面,有了银行贷款,你不需要等到凑足购房全款才能买房,二来可以把账户结余资金用来做别的事情,获得更多回报。三是银行房贷成本在各种借款渠道中算是最低的,年份也比较长,如果你往后可能有其他资金缺口想要借款,可就不是这点利息能借到的了。另外,一定的负债还能优化你平日的消费习惯,适当克制消费欲望。

  • 微笑
  • 流汗
  • 难过
  • 羡慕
  • 愤怒
  • 流泪
责任编辑:NO.4
0
  • 主管主办:湖北日报传媒集团三峡分社 地址:湖北省宜昌市胜利四路46号
  • 版权为 三峡新闻网 www.sxxw.net所有 未经同意不得复制或镜像
  • 互联网出版机构 鄂新网备0908-0213 鄂ICP备12016035号
  • 联系电话:0717-6448478
  • 24小时报料热线:0717-6233333
  • 邮箱:sxxw@sxxw.net