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步入中产阶层后如何理财让家庭“步步为赢”

核心提示: 经过十年奋斗,张先生一家步入中产阶层,有房有车,夫妻都有一份稳定工作。张先生月入12000元,妻子月入8000元,他们都是吃过苦的人,因此平常开支也很节省,每月能存下不少钱。他们最大的担心是家庭财富缩水,该怎么理财?

潘宁:男、毕业于华中师范大学,AFP金融理财师,现担任三峡农行财富中心理财经理。农行工作13年,先后从事大堂经理、客户经理、理财经理等相关工作,取得了银行、基金、保险等从业资格,具有丰富的个人理财规划实践经验,力争全方位针对每位客户的不同需求提供不同的个性化服务。其理财格言是:理财规划生活、财富伴您同行!

 

 

步入中产阶层后如何理财让家庭步步为赢

经过十年奋斗,张先生一家步入中产阶层,有房有车,夫妻都有一份稳定工作。张先生月入12000元,妻子月入8000元,他们都是吃过苦的人,因此平常开支也很节省,每月能存下不少钱。他们最大的担心是家庭财富缩水,该怎么理财?

【理财目标】

家庭财富能实现稳健增值,为小孩高中出国教育积累资金,退休之后仍能保持高品质的生活。

【案例分析】

家庭资产:目前张先生家庭资产有价值150万房产一套,车子是新买,没有贷款,家庭目前存款30万。两人育有一个7岁的儿子,在读小学。

收支情况:两人月收入加起来20000元,家庭月生活支出5000元,家庭收入稳定。每年的总收入24万元,除去每年家庭开支6万元,如果考虑到其他方面需用资金,预留3万元,每年也能结余15万元左右。

【理财建议】

一、理财规划

张先生理财方式偏保守,目前他家庭承受风险能力较强,投资可以更大胆一些。他将30万存款全部放入银行作3年期定存,年利率4.25%,一年大概能收益12750元,相对来说,收益偏低。考虑到今后无论是夫妻养老,还是送儿子出国留学,需要的钱都不在少数,因此张先生必须加快财富积累的速度。

1、30万元银行存款科学打理。建议他将这笔存款一分为三:

(1)5万元作为家庭备用金,可买农银货币基金。此产品能灵活支取,每年还能获得4%左右的收益。

(2)5万元黄金投资:作为资产配置,建议以实物黄金为主,一般不超过家庭可投资金额的10%,可以一次性买入,也可以选择每月定投方式积存黄金。

(3)20万元购买理财产品:虽然张先生家收入不错,风险承受能力较高,但在资产积累初期还应以“稳”字当头。因此,可以购买低风险固定收益理财产品,比如农行本利丰理财产品,年化收益率5%左右。

2、每年结余资金规划

根据个人风险偏好和风险承受能力,选择合适的资产组合。50%可购买保本及低风险理财产品,收益率一般在5%左右,满足资产保值需要。剩余50%可投资于高风险高收益的股票型基金,采用农行“智能定投”的方式可以平摊成本、分散风险,享受长期投资的复利效应,满足资产增值需要,为小孩出国留学积累资金。

二、保险规划

为了规避家庭可能面临的风险,仅靠普通社保不够的。张先生最好给自己和妻子配置如人身意外险、重大疾病险等等商业保险,为家庭安全再加一道防护措施。家庭保险的开支不需要太多,家庭收入的十分之一,张先生投入2万元左右就行了。

三、养老规划

目前张先生40岁,离退休还有20年,退休之后养老金只能保障基础的生活,如果想维持高品质的生活,可以选择为自己和妻子购置一份商业养老保险,人到老年时生活更有保障。当然,如果张先生资金充裕,在恰当的时候投资房产,老年时收取租金又多了一份收入。这相当于给两人退休养老再加一份保障。

另外,建议张先生家可以适当增加运动、保健、旅游等方面的投入,不仅丰富家庭生活,还有能强身健体。

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